Qu’est-ce qu’un PEA et à quoi sert-il ?
Produit d’épargne réglementée, le PEA ou Plan d’Épargne en Actions est un portefeuille qui permet d‘investir en bourse dans des sociétés françaises et européennes, ou d’acquérir des parts de petites entreprises non cotées. Son détenteur achète ainsi des titres de sociétés (actions, certificats d’investissement, organismes de placement collectif en valeurs mobilières ou OPCVM, Sicav, …), perçoit une rémunération équivalente à la santé de ses placements, et peut, de surcroit, profiter d’une exonération d’impôt s’il remplit les conditions d’éligibilité.
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Le fonctionnement du Plan d’Épargne en Actions
Un PEA peut prendre 3 formes bien différentes :
- Le PEA classique bancaire : permettant d’acheter des titres de sociétés européennes, il se divise en 2 comptes. Un compte-espèces où sont versées dessus toutes les sommes qui vont permettre l’acquisition d’actifs et vers lequel seront également fléchés les gains générés par ceux-ci, et un compte-titres où figurent tous les titres achetés par le détenteur, fluctuants au gré de leurs performances ;
- Le PEA classique assurance : matérialisé par un contrat de capitalisation en unités de compte, il contient tous les versements réalisés et leurs éventuels gains engrangés ;
- Le PEA-PME se destinant à l’acquisition de titres de PME (petites et moyennes entreprises) ou de ETI (entreprise de taille intermédiaire) non cotées ;
Comment ouvrir un PEA ?
Pour ouvrir un PEA, il faut :
- s’adresser à une banque, un assureur ou un intermédiaire financier agréé ;
- être majeur : si la personne a plus de 18 ans mais reste rattachée au foyer fiscal de ses parents, elle ne pourra souscrire qu’un PEA Jeunes ;
- être domicilié fiscalement en France ;
- effectuer un dépôt minimum.
Il est à noter que les frais d’ouverture d’un PEA sont restreints à 10 € maximum depuis le 1er juillet 2020.
Chaque épargnant ne peut ouvrir en France qu’un seul PEA. En revanche, il est possible de cumuler un PEA classique d’une banque ou d’un assureur avec un PEA-PME.
Pour les couples pacsés ou mariés, chaque conjoint peut posséder son propre PEA.
Quels sont les plafonds de versements ?
- Le PEA classique dispose d’une plafond de versements de 150 000 € ;
- LE PEA Jeunes détient une limite de versements fixée à 20 000 € ;
- Le PEA-PME est plafonné à 225 000 €.
Comment effectuer un retrait ?
Il est possible d’effectuer un rachat ou un retrait sur son contrat PEA à tout moment.
Attention toutefois, s’il survient avant 5 ans de détention, il aura pour effet immédiat de clôturer votre Plan d’Epargne en Actions. Le produit ayant été pensé par les pouvoirs publics pour soutenir à moyen terme l’économie locale, nationale ou européenne, ses avantages se cassent si les sommes et revenus qu’elles ont généré sont récupérés rapidement. En outre, les gains réalisés sont alors imposés à 17,2 % : PFU (prélèvement forfaitaire unique ou flat tax) au taux unique de 30 %, ôté des prélèvements sociaux de 12,8 %.
Avant 5 ans de détention, 3 exceptions rendent possible le retrait ou le rachat sur son PEA sans que cela ne ferme le contrat :
– Lorsque les retraits réalisés concernent des titres d’entreprise en liquidation ;
– En cas d’invalidité, de licenciement ou de mise en retraite anticipée du détenteur ou de son conjoint (marié ou pacsé) ;
– Lors de la création ou de la reprise d’une entreprise.
Après 5 ans de possession, le cadre fiscal des retraits devient très attractif. De plus, le détenteur du contrat peut décider d’une sortie en rente viagère afin de profiter jusqu’à sa mort du versement régulier d’une certaine somme d’argent.
Quels sont les avantages du Plan d’Épargne en Actions ?
Au-delà de son attrayant cadre fiscal, le PEA offre un double avantage intéressant, entre éducation financière personnelle et démarche concrète de financement de l’économie environnante.
S’initier aux marchés financiers en douceur et à faible imposition
Un PEA ne se destine pas qu’aux investisseurs les plus techniciens ou les plus fins connaisseurs des marchés financiers, loin de là. Il offre à tout un chacun la possibilité de s’initier en douceur à la bourse tout en profitant d’une imposition idéale.
Attention néanmoins, cela ne le rend pas moins sans risque. Le PEA étant par ailleurs un placement de long terme, il devient très lucratif à compter d’une dizaine d’années de détention en moyenne.
Soutenir l’économie de proximité, française et européenne
À travers sa typologie PME-PEA, le Plan d’Épargne en Actions permet d’accompagner et de soutenir des entreprises qui ont du sens pour la France. Parce qu’elles proviennent de petits territoires voisins, du pays ou d’États-membres de l’Europe. Ainsi, à travers ces placements, l’investisseur appose sa pierre au sein d’un édifice économique de proximité.
Les pièges à éviter avec votre PEA
Détenir un PEA doit s’anticiper et s’apprécier pour ne pas commettre de faux pas préjudiciable. Voici quelques conseils pour contourner les pièges traditionnels auxquels se confrontent les épargnants mal préparés.
S’informer sur la bourse
Détenir un PEA et investir en bourse peut comporter des risques. Par exemple, à la différence des fonds euros sur lesquels il est possible de placer en assurance-vie, aucun capital n’est garanti. Les pertes et gains enregistrés peuvent être attractifs, faibles ou alarmants, la performance des actifs ne dépend que de la santé des marchés.
Il convient ainsi de s’informer régulièrement pour prendre les bonnes décisions sur les titres à acheter, et tenter d’anticiper les comportements boursiers. Surtout quand celle-ci menace de se montrer défavorable pour telle ou telle entreprise.
Diversifier ses investissements
Pour limiter au maximum les risques et optimiser sa stratégie d’investissement, il est recommandé de diversifier ses placements. Panacher, par exemple, son enveloppe de titres potentiellement risqués, mais très rentables, rapidement avec des actifs refuges, stables et au rendement moyen voire modeste.
Être guidé par un conseiller
La bourse et la compréhension de ses courbes peut sembler complexe pour certains non initiés. Il est ainsi possible d’être guidé et piloté par des experts spécialistes des marchés financiers, comme des conseillers en gestion de patrimoine (CGP) par exemple. Ces fins connaisseurs décryptent les mouvements boursiers au quotidien et savent prévoir leurs tendances à venir.
Le point fort du PEA : une fiscalité très attrayante
Détenant une fiscalité qui sait séduire les investisseurs, le PEA devient très intéressant à partir de 5 ans de détention.
- Les retraits sont libres et non pénalisés ;
- Les gains effectués sont exonérés de l’impôt sur le revenu (IR) mais sont redevables des prélèvements sociaux de 12,8 % ;
- Les revenus générés dans le cadre d’un PEA-PME bénéficient d’une exonération de l’IR limitée à 10 % des placements totaux.
En outre, pendant toute la durée de détention du PEA, dividendes et plus-values ne sont pas imposés uniquement s’ils sont réinvestis dans le contrat.
Quels sont les meilleurs PEA en 2024 ?
Vous cherchez à souscrire un PEA pour diversifier votre patrimoine ? Nos experts ont sélectionné pour vous les 5 meilleurs PEA de l’année 2024 :
| Nom du contrat | Type de contrat | Titres éligibles PEA | Dépôt d’ouverture minimum | Points forts |
|---|---|---|---|---|
| PEA Fortuneo | Classique et PEA-PME | 150 | 100 € | Un contrat complet aux frais très acceptables |
| PEA Easybourse | Classique, Jeunes et PEA-PME | 130 | 200 € | Un contrat profitant de la fiabilité et de la stabilité de La Banque Postale |
| PEA Bourse Direct | Classique, Jeunes et PEA-PME | Très grand nombre | 1 € | Un contrat s’illustrant comme le moins cher du marché en 2024 |
| PEA Saxo Banque | Classique et PEA-PME | 30 places boursières disponibles | 300 € | Un contrat optimal pour les férus de bourse |
| PEA BforBank | Classique et PEA-PME | 300 | 1 000 € | Un contrat aux frais peu onéreux, qu’importe les montants d’ordre |